Avant la décision d’un dossier de prêt, les organismes financiers calculent d’abord la capacité d’emprunt. Ce paramètre leur permet de fixer le montant maximum à emprunter. Il est également l’élément indispensable pour déterminer l’échéance mensuelle de l’emprunteur. Si vous pensez effectuer un prêt, sachez qu’il existe plusieurs indicateurs que la banque prenne en considération.
Elle vérifie la capacité d’emprunt à travers la capacité de remboursement
Lorsqu’une banque reçoit un dossier de prêt, sa priorité ce n’est pas d’atteindre l’objectif. Toutefois, elle veille sur la qualité de son portefeuille. En effet, pour maintenir ce dernier, l’organisme financier fait tout son possible dans le calcul des ratios prudentiels. Pour savoir si vous êtes en mesure de rembourser le prêt ou non, il détermine votre capacité d’emprunt. Une fois cette dernière vérifiée, la banque ajuste ensuite le montant de la somme à octroyer. Le résultat de la capacité d’emprunt peut être positif ou négatif. S’il est positif, cela signifie que vous disposez des revenus considérables. Dans le cas contraire, cela montre que vous souffrez financièrement.
- Si vous êtes dans la zone négative, l’organisme financier peut rejeter votre dossier.
- L’analyse financière des organismes financiers ne dépend pas du montant que vous demandez. Elle est reflétée à travers votre capacité d’emprunt.
- Même si le montant demandé est de 1 500 euros, si votre capacité est faible, l’institution financière ne prend pas de risque. Les mauvais prêts ne font pas encore partie de leur politique de crédit.
Elle calcule la capacité d’emprunt par le biais des revenus du foyer
Si vous voulez que votre capacité d’emprunt soit optimale lors d’une souscription de crédit, il est conseillé de fournir toutes les pièces justificatives relatives aux exigences de la banque. Pour les employés contractuels, elle sollicite vos bulletins de salaire. Si vous êtes propriétaire d’un logement en location, elle a également besoin d’une pièce pour vérifier le montant du loyer perçu. L’optimisation de votre capacité d’emprunt dépendra en grande partie du montant net HT de vos revenus.
Pour s’assurer de la continuité du versement des mensualités, les organismes financiers insistent sur le fait que vous disposiez d’un contrat CDI pour les salariés. Elle s’informe également sur les ressources des locataires occupant le logement du bailleur emprunteur. Si un moindre élément ne colle pas, cela peut mettre en doute la décision du comité de crédit. Si vous êtes bénéficiaire des pensions alimentaires, le montant de ces dernières entre encore dans la catégorie de vos ressources. Ainsi, n’hésitez pas à vous procurer les pièces relatives à votre conseiller clientèle.
Elle comptabilise les charges fixes pour ne pas fausser la capacité d’emprunt
À l’instar des revenus, les organismes financiers considèrent aussi les charges fixes dans le calcul de la capacité d’emprunt. Si le montant total de vos charges dépasse celui de vos revenus, cela montre que vous avez du mal à gérer votre finance. Ainsi, pour le savoir, la banque procède avant tout au calcul de votre taux d’endettement. Si ce dernier est supérieur à la norme imposée par la législation, la décision du crédit se tendra vers la case refus. L’organisme financier entend par charges fixes, toutes les dépenses que vous payez régulièrement tous les mois. Il s’agit du loyer dû, si vous êtes locataire. Si vous devez des pensions alimentaires à votre ex-conjointe, le montant est pris dans le calcul.
À part ces charges ordinaires, pour les profils qui ont souscrit des prêts ultérieurement, la banque exige le montant exact de votre mensualité. Il en est de même pour le nombre de mois restant à courir. Pour votre bonne crédibilité, il vaut mieux la fournir la copie du tableau d’amortissement.